Reyna að endurfjármagna í óverðtryggt?

Allt utan efnis
Skjámynd

jonsig
Skjákortaníðingur
Póstar: 4930
Skráði sig: Sun 06. Jan 2008 22:28
Reputation: 861
Staðsetning: Reykjavík
Staða: Ótengdur

Re: Reyna að endurfjármagna í óverðtryggt?

Pósturaf jonsig » Fim 07. Maí 2020 14:02

Ég er heppin með að hafa ekki stórt lán á húsinu mínu, en mér datt ekki annað í hug í fyrra en að taka óverðtryggt lán eftir það sem undan gekk árið 2010.




Höfundur
falcon1
Gúrú
Póstar: 548
Skráði sig: Mán 16. Apr 2007 11:30
Reputation: 54
Hafðu samband:
Staða: Ótengdur

Re: Reyna að endurfjármagna í óverðtryggt?

Pósturaf falcon1 » Fim 07. Maí 2020 14:16

jonsig skrifaði:Ég er heppin með að hafa ekki stórt lán á húsinu mínu, en mér datt ekki annað í hug í fyrra en að taka óverðtryggt lán eftir það sem undan gekk árið 2010.

Það sem ég óttast er ef maður tekur óverðtryggt lán á breytilegum vöxtum og verðbólgan fer af stað þá fer vaxtarstigið upp í leiðinni og hefur strax áhrif á greiðslubyrðina. :) Þess vegna langar mig til þess að reikna út sviðsmyndir miðað við ákveðnar forsendur. :)



Skjámynd

hagur
Besserwisser
Póstar: 3093
Skráði sig: Mið 17. Des 2003 16:11
Reputation: 442
Hafðu samband:
Staða: Ótengdur

Re: Reyna að endurfjármagna í óverðtryggt?

Pósturaf hagur » Fim 07. Maí 2020 14:47

falcon1 skrifaði:
jonsig skrifaði:Ég er heppin með að hafa ekki stórt lán á húsinu mínu, en mér datt ekki annað í hug í fyrra en að taka óverðtryggt lán eftir það sem undan gekk árið 2010.

Það sem ég óttast er ef maður tekur óverðtryggt lán á breytilegum vöxtum og verðbólgan fer af stað þá fer vaxtarstigið upp í leiðinni og hefur strax áhrif á greiðslubyrðina. :) Þess vegna langar mig til þess að reikna út sviðsmyndir miðað við ákveðnar forsendur. :)


Þá bara endurfjármagnarðu aftur og ferð í verðtryggt.



Skjámynd

jonsig
Skjákortaníðingur
Póstar: 4930
Skráði sig: Sun 06. Jan 2008 22:28
Reputation: 861
Staðsetning: Reykjavík
Staða: Ótengdur

Re: Reyna að endurfjármagna í óverðtryggt?

Pósturaf jonsig » Fim 07. Maí 2020 16:44

Já ég tók ekki framm að ég er að borga samt einhverja okur vexti sem eru þó fastir. En það er örugglega betra að fá hnefa uppí hann heldur en kaffikönnu..




sfannar
Fiktari
Póstar: 73
Skráði sig: Sun 30. Jan 2011 15:25
Reputation: 0
Staða: Ótengdur

Re: Reyna að endurfjármagna í óverðtryggt?

Pósturaf sfannar » Fim 07. Maí 2020 18:10

falcon1 skrifaði:Vitið þið hvar maður finnur reiknivél fyrir (óverðtryggð) íbúðalán þar sem maður getur valið sjálfur vaxtastigið og þar með búið til ákveðnar sviðsmyndir á greiðslubyrði? Maður getur gert það með verðtryggðu lánin, þ.e. verðbólguliðinn, en ekki óverðtryggðu.

https://www.live.is/lan/lanareiknivel/

Ætti að vera hægt þarna.

Ég endurfjármagnaði sjálfur lán í janúar. Borga um 14k minna á mánuði núna. Var með óverðtryggt og hélt því áfram en fékk betri vexti



Skjámynd

GullMoli
Stjórnandi
Póstar: 2462
Skráði sig: Lau 20. Maí 2006 22:05
Reputation: 212
Staðsetning: NGC 3314.
Hafðu samband:
Staða: Tengdur

Re: Reyna að endurfjármagna í óverðtryggt?

Pósturaf GullMoli » Fim 07. Maí 2020 18:25

falcon1 skrifaði:
jonsig skrifaði:Ég er heppin með að hafa ekki stórt lán á húsinu mínu, en mér datt ekki annað í hug í fyrra en að taka óverðtryggt lán eftir það sem undan gekk árið 2010.

Það sem ég óttast er ef maður tekur óverðtryggt lán á breytilegum vöxtum og verðbólgan fer af stað þá fer vaxtarstigið upp í leiðinni og hefur strax áhrif á greiðslubyrðina. :) Þess vegna langar mig til þess að reikna út sviðsmyndir miðað við ákveðnar forsendur. :)


Óverðtryggt með breytilegum vöxtum er imo ekkert skárra en verðtryggt lán. Alltaf fara í fasta vexti og svo endurfjármagna eftir það tímabil.


Main -> || Windows 11 || Ryzen 5600x || Asus ROG B550i || 32GB DDR4 3600 || RTX 3070 || CM 750W SFX || Lian Li TU-150 || 34" IPS 3440x1440 180Hz ||

NAS -> || Truenas Scale || i7 8700 || 64GB DDR4 2666 || 2x 12 TB ||

"It's a magical world, Hobbes, Ol' Buddy... let's go exploring!"


B0b4F3tt
Ofur-Nörd
Póstar: 286
Skráði sig: Þri 05. Ágú 2014 12:11
Reputation: 49
Staða: Ótengdur

Re: Reyna að endurfjármagna í óverðtryggt?

Pósturaf B0b4F3tt » Fim 07. Maí 2020 21:30

GullMoli skrifaði:
falcon1 skrifaði:
jonsig skrifaði:Ég er heppin með að hafa ekki stórt lán á húsinu mínu, en mér datt ekki annað í hug í fyrra en að taka óverðtryggt lán eftir það sem undan gekk árið 2010.

Það sem ég óttast er ef maður tekur óverðtryggt lán á breytilegum vöxtum og verðbólgan fer af stað þá fer vaxtarstigið upp í leiðinni og hefur strax áhrif á greiðslubyrðina. :) Þess vegna langar mig til þess að reikna út sviðsmyndir miðað við ákveðnar forsendur. :)


Óverðtryggt með breytilegum vöxtum er imo ekkert skárra en verðtryggt lán. Alltaf fara í fasta vexti og svo endurfjármagna eftir það tímabil.

Jú það er skárra. Höfuðstóllinn er aldrei að fara að hækka þrátt fyrir verðbólguskot. Jú þú getur lent í því að afborganir verði háar en þú gætir þá reynt að koma þér í verðtryggt lán eftir að mesta verðbólguskotið er liðið hjá.

Ég er sjálfur með óverðtryggt lán á breytilegum vöxtum. Er núna að borga 77þúsund af mínu fasteignaláni en var að borga 90þúsund í byrjun árs. Ég hef líka trú á því að Seðlabankinn reyni að halda sínum stýrivöxtum lágum á næstunni sem skilar sér að mestu leyti í mína fasteignalánsvexti.




Höfundur
falcon1
Gúrú
Póstar: 548
Skráði sig: Mán 16. Apr 2007 11:30
Reputation: 54
Hafðu samband:
Staða: Ótengdur

Re: Reyna að endurfjármagna í óverðtryggt?

Pósturaf falcon1 » Fim 07. Maí 2020 21:56

Mér sýnist að óverðtryggðir vextir séu í kringum 9% að meðaltali síðustu 20 ár. Er þá ekki ráðlegt að gera ráð fyrir því í útreikningum? Og þá ef maður fer í þetta að leggja mismuninn fyrir til að eiga þegar vextirnir rjúka upp aftur?



Skjámynd

jonsig
Skjákortaníðingur
Póstar: 4930
Skráði sig: Sun 06. Jan 2008 22:28
Reputation: 861
Staðsetning: Reykjavík
Staða: Ótengdur

Re: Reyna að endurfjármagna í óverðtryggt?

Pósturaf jonsig » Fim 07. Maí 2020 22:43

held að það séu 6,5-7% vextir hjá mér, sé lánið lækka 200k á ári sé ég ekki að borga neitt inná það




blitz
Of mikill frítími
Póstar: 1750
Skráði sig: Þri 22. Jan 2008 13:36
Reputation: 139
Staða: Ótengdur

Re: Reyna að endurfjármagna í óverðtryggt?

Pósturaf blitz » Fös 08. Maí 2020 06:33

jonsig skrifaði:held að það séu 6,5-7% vextir hjá mér, sé lánið lækka 200k á ári sé ég ekki að borga neitt inná það


Ef þú ert með 6,5-7% vexti ættir þú að endurfjármagna helst ekki seinna en í gær!

Breytilegir óvt. vextir eru komnir í kringum 4% og svo eru lífeyrissjóðir margir að bjóða upp á vexti í kringum 5% fast. Þá er Landsbankinn að bjóða vexti undir 5% fast í 3/5 ár ef þú skuldar minna en 70% https://www.landsbankinn.is/einstakling ... ryggd-lan/


PS4

Skjámynd

hagur
Besserwisser
Póstar: 3093
Skráði sig: Mið 17. Des 2003 16:11
Reputation: 442
Hafðu samband:
Staða: Ótengdur

Re: Reyna að endurfjármagna í óverðtryggt?

Pósturaf hagur » Fös 08. Maí 2020 12:01

Var að endurfjármagna. Sama lánastofnun, alveg eins lán (óverðtryggt með 4.7% vöxtum, föstum til 5 ára). Stytti lánið um tæp 2 ár líka.

Lækka greiðslubyrðina um rúmlega 25 þús á mánuði. Það er ágætis sparnaður, fyrir litla sem enga fyrirhöfn. Þetta eru 25 þús krónur í hverjum mánuði sem ég held í mínum vasa, í staðinn fyrir að láta þær renna sem vaxtagreiðslu til bankans. Algjör no-brainer.




Klemmi
Stjórnandi
Póstar: 4168
Skráði sig: Fim 10. Apr 2003 12:16
Reputation: 1301
Staða: Ótengdur

Re: Reyna að endurfjármagna í óverðtryggt?

Pósturaf Klemmi » Fös 08. Maí 2020 13:56

hagur skrifaði:Var að endurfjármagna. Sama lánastofnun, alveg eins lán (óverðtryggt með 4.7% vöxtum, föstum til 5 ára). Stytti lánið um tæp 2 ár líka.


Ef ég má spyrja, hvar ertu með lán, og er uppgreiðslukostnaður?



Skjámynd

hagur
Besserwisser
Póstar: 3093
Skráði sig: Mið 17. Des 2003 16:11
Reputation: 442
Hafðu samband:
Staða: Ótengdur

Re: Reyna að endurfjármagna í óverðtryggt?

Pósturaf hagur » Fös 08. Maí 2020 14:09

Klemmi skrifaði:
hagur skrifaði:Var að endurfjármagna. Sama lánastofnun, alveg eins lán (óverðtryggt með 4.7% vöxtum, föstum til 5 ára). Stytti lánið um tæp 2 ár líka.


Ef ég má spyrja, hvar ertu með lán, og er uppgreiðslukostnaður?


Landsbankinn. Hann býður betri vexti ef maður er undir 50% í veðsetningu, væri annars 4.9% minnir mig.

Það er smá uppgreiðslugjald á láninu sem ég var með, af því að það var með föstum vöxtum til 5 ára, en sá kostnaður borgar sig upp á nokkrum mánuðum.



Skjámynd

GuðjónR
Stjórnandi
Póstar: 16258
Skráði sig: Fim 29. Ágú 2002 18:46
Reputation: 1983
Staðsetning: Hérna
Hafðu samband:
Staða: Ótengdur

Re: Reyna að endurfjármagna í óverðtryggt?

Pósturaf GuðjónR » Fös 08. Maí 2020 15:17

Ég horfi þannig á þetta að ef ég tel líkur á vaxtalækkun þá mæli ég með breytilegum vöxtum annars föstum.
Endurfjármagnaði hjá Landsbanka í lok síðasta árs, fékk 5.05% breytilega vexti sem eru komnir í 4% núna.

4% af 23.0000.000 = 920.000 á ári eða 76.667 kr. á mánuði.
Ef ég myndi endurfjármagna aftur núna í föstu fimm ára vextina:
4.7% af 23.000.000 = 1.081.000 á ári eða 90.083 kr. á mánuði.

Ef vaxtastig yrði óbreytt næstu 5 árin þá myndi ég tapa á föstum vöxtum: 5x 161.000 + 55.000 = 860.000.- kr.
Þetta er alltaf hálfgert lottó. Á ekki von á því að vextir eigi eftir að fara mikið upp næstu misserin, frekar niður en maður veit aldrei.
Ákveðið öryggi í föstum vöxtum en þú borgar aukalega fyrir það.

p.s. hefði ég tekið föstu vextina um áramótin þá væri ég að borga rúmlega 30k meira í vexti á mánuði miðað við vaxtamuninn sem var þá sem hefði kallað á aðra endurfjármögnun núna.




Höfundur
falcon1
Gúrú
Póstar: 548
Skráði sig: Mán 16. Apr 2007 11:30
Reputation: 54
Hafðu samband:
Staða: Ótengdur

Re: Reyna að endurfjármagna í óverðtryggt?

Pósturaf falcon1 » Fös 29. Maí 2020 19:23

Er ekki líklegt að vextirnir haldi áfram að lækka á næstu misserum? Er að spá hvort sé hagstæðara að taka óverðtryggt með breytilegum eða föstum vöxtum núna.
Síðast breytt af falcon1 á Fös 29. Maí 2020 19:38, breytt samtals 1 sinni.




nonesenze
Kerfisstjóri
Póstar: 1217
Skráði sig: Fim 10. Des 2009 17:06
Reputation: 98
Staða: Ótengdur

Re: Reyna að endurfjármagna í óverðtryggt?

Pósturaf nonesenze » Fös 29. Maí 2020 22:06

eruð þið ekki að borga inná lánin ykkar árlega eða oftar?, ég tók með breytilegum vöxtum en ef eitthvað breytist, þá breyti ég því strax, kostar að vísu aðeins að breyta því held 10k sem er ekkert voðalegt


CPU: Intel i9-14900KS
Móðurborð: Asus z790 apex encore
Minni: G.skill 2x16gb 7600mhz cl36
Skjákort: RTX 4090 rog strix
Turn psu: lian li o11d xl rog, Bequiet straight 1200w13xQL120
Kæling: EK CR360 direct die AIO
SSD: Samsung SSD 980 PRO 1TB
HDD: WD 12TB
Skjár: asus pg32uqr
Lyklaborð Mús heyrnatól : Corsair k100 rgb, corsair Virtuos


Höfundur
falcon1
Gúrú
Póstar: 548
Skráði sig: Mán 16. Apr 2007 11:30
Reputation: 54
Hafðu samband:
Staða: Ótengdur

Re: Reyna að endurfjármagna í óverðtryggt?

Pósturaf falcon1 » Fös 29. Maí 2020 23:26

nonesenze skrifaði:eruð þið ekki að borga inná lánin ykkar árlega eða oftar?, ég tók með breytilegum vöxtum en ef eitthvað breytist, þá breyti ég því strax, kostar að vísu aðeins að breyta því held 10k sem er ekkert voðalegt

Mest af óreglulegum aukapeningum sem ég fæ fer inná lánin. :) Það er held ég best að reyna að drita inná þau eins og maður getur. Ég set samt líka slatta í varasjóð líka.




Höfundur
falcon1
Gúrú
Póstar: 548
Skráði sig: Mán 16. Apr 2007 11:30
Reputation: 54
Hafðu samband:
Staða: Ótengdur

Re: Reyna að endurfjármagna í óverðtryggt?

Pósturaf falcon1 » Lau 18. Júl 2020 12:56

Miðað við þróunina á efnahagskerfinu vegna COVID-19, haldið þið að Seðlabankinn muni halda áfram að lækka vextina eða eru líkur á vaxtahækkunum á næstunni? Spurning hvort maður eigi að láta festa vextina.
Síðast breytt af falcon1 á Lau 18. Júl 2020 13:04, breytt samtals 1 sinni.



Skjámynd

GuðjónR
Stjórnandi
Póstar: 16258
Skráði sig: Fim 29. Ágú 2002 18:46
Reputation: 1983
Staðsetning: Hérna
Hafðu samband:
Staða: Ótengdur

Re: Reyna að endurfjármagna í óverðtryggt?

Pósturaf GuðjónR » Lau 18. Júl 2020 13:27

falcon1 skrifaði:Miðað við þróunina á efnahagskerfinu vegna COVID-19, haldið þið að Seðlabankinn muni halda áfram að lækka vextina eða eru líkur á vaxtahækkunum á næstunni? Spurning hvort maður eigi að láta festa vextina.

Ég myndi veðja á frekari vaxtalækkun. Hagkerfið er á leiðinni í bullandi frost.




Höfundur
falcon1
Gúrú
Póstar: 548
Skráði sig: Mán 16. Apr 2007 11:30
Reputation: 54
Hafðu samband:
Staða: Ótengdur

Re: Reyna að endurfjármagna í óverðtryggt?

Pósturaf falcon1 » Lau 18. Júl 2020 13:38

GuðjónR skrifaði:
falcon1 skrifaði:Miðað við þróunina á efnahagskerfinu vegna COVID-19, haldið þið að Seðlabankinn muni halda áfram að lækka vextina eða eru líkur á vaxtahækkunum á næstunni? Spurning hvort maður eigi að láta festa vextina.

Ég myndi veðja á frekari vaxtalækkun. Hagkerfið er á leiðinni í bullandi frost.

Já manni sýnist það. :( Maður er samt einhvern veginn skeptískur á að vextirnir fari meira niður þar sem við erum á Íslandi.



Skjámynd

GuðjónR
Stjórnandi
Póstar: 16258
Skráði sig: Fim 29. Ágú 2002 18:46
Reputation: 1983
Staðsetning: Hérna
Hafðu samband:
Staða: Ótengdur

Re: Reyna að endurfjármagna í óverðtryggt?

Pósturaf GuðjónR » Lau 18. Júl 2020 13:48

falcon1 skrifaði:
GuðjónR skrifaði:
falcon1 skrifaði:Miðað við þróunina á efnahagskerfinu vegna COVID-19, haldið þið að Seðlabankinn muni halda áfram að lækka vextina eða eru líkur á vaxtahækkunum á næstunni? Spurning hvort maður eigi að láta festa vextina.

Ég myndi veðja á frekari vaxtalækkun. Hagkerfið er á leiðinni í bullandi frost.

Já manni sýnist það. :( Maður er samt einhvern veginn skeptískur á að vextirnir fari meira niður þar sem við erum á Íslandi.

Ég efast um að vextirnir fari upp aftur fyrr en hagvöxturinn fer af stað að nýju, þá verður alveg spurning um að endurmeta stöðuna og fara í 3/5 ár föst.




Klemmi
Stjórnandi
Póstar: 4168
Skráði sig: Fim 10. Apr 2003 12:16
Reputation: 1301
Staða: Ótengdur

Re: Reyna að endurfjármagna í óverðtryggt?

Pósturaf Klemmi » Lau 18. Júl 2020 22:36

Er með fasta og er að endurfjármagna í breytilega.
Hugsunin þar er að það er mikill munur núna, og ef að Seðlabankinn hækkar vexti, þá hefur maður einhverja daga og vikur til að breyta í fasta áður en bankar og lífeyrissjóðir hækka.




Höfundur
falcon1
Gúrú
Póstar: 548
Skráði sig: Mán 16. Apr 2007 11:30
Reputation: 54
Hafðu samband:
Staða: Ótengdur

Re: Reyna að endurfjármagna í óverðtryggt?

Pósturaf falcon1 » Lau 18. Júl 2020 23:18

Klemmi skrifaði:Er með fasta og er að endurfjármagna í breytilega.
Hugsunin þar er að það er mikill munur núna, og ef að Seðlabankinn hækkar vexti, þá hefur maður einhverja daga og vikur til að breyta í fasta áður en bankar og lífeyrissjóðir hækka.

Það er reyndar góður punktur og bankastarfsmaðurinn benti mér einmitt á það að það ætti ekki að vera vandamál að breyta í fasta vexti ef/þegar Seðlabankinn byrjar að hækka vexti - hvenær sem það verður, vonandi bara sem lengst í það.




Höfundur
falcon1
Gúrú
Póstar: 548
Skráði sig: Mán 16. Apr 2007 11:30
Reputation: 54
Hafðu samband:
Staða: Ótengdur

Re: Reyna að endurfjármagna í óverðtryggt?

Pósturaf falcon1 » Mið 05. Ágú 2020 12:33

Lét loksins verða af þessu. :D Búinn að endurfjármagna í óverðtryggt með 3,5% breytilegum vöxtum, planið er svo að festa vextina ef útlit er fyrir að vextir munu fara hækkandi aftur.